Что выбрать: дифференцированный или аннуитетный платеж?

Дифференцированная схема

При расчете графика ежемесячных платежей банки используют две схемы – аннуитетную и дифференцированную. В чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами и какой вид кредитования выгоднее для заемщика.

Наиболее распространенная на текущий момент аннуитетная схема расчета. И популярность её объясняется не столько выбором заемщиков, сколько выбором самих банков. Банки зачастую просто не сообщают клиенту о том, что существует еще и дифференцированная схема расчета платежей, так как аннуитет выгоднее банку – банк больше зарабатывает в этом случае. Но, некоторые кредитные организации при оформлении потребительского кредита позволяют своим клиентам выбирать схему расчета будущих платежей самостоятельно.

В этом случае, вам необходимо знать преимущества и недостатки каждого из методов. Для наглядности воспользуемся следующим примером (кредит суммой 300 тыс. рублей сроком на 1 год под 25% годовых).

 

Аннуитетная схема расчета

 

Дифференцированная схема расчета

Платеж по кредиту

В том числе:

 

Платеж по кредиту

В том числе:

 Месяц

Всего

На проценты

Основной долг по кредиту

 

 Месяц

Всего

На проценты

Основной долг по кредиту

1

28 513  

6 250

22 263  

 

1

31 250  

 6 250  

       25 000  

2

28 513  

5 786

22 727  

 

2

30 729  

5 729  

       25 000  

3

28 513  

5 313

23 201  

 

3

30 208  

5 208  

       25 000  

4

28 513  

4 829

23 684  

 

4

29 688  

4 688  

       25 000  

5

28 513  

4 336

24 177  

 

5

29 167  

4 167  

       25 000  

6

28 513  

3 832

24 681  

 

6

28 646  

3 646  

       25 000  

7

28 513  

3 318

25 195  

 

7

28 125  

3 125  

       25 000  

8

28 513  

2 793

25 720  

 

8

27 604  

2 604  

       25 000  

9

28 513  

2 257

26 256  

 

9

27 083  

2 083  

       25 000  

10

28 513  

1 710

26 803  

 

10

26 563  

1 563  

       25 000  

11

28 513  

1 152

27 361  

 

11

26 042  

1 042  

       25 000  

12

28 513  

582

27 931  

 

12

25 521  

521  

       25 000  

Всего

342 159  

42 159

300 000  

 

Всего

340 625

40 625

     300 000  

 

Как видно из таблицы, при аннуитетной схеме расчета, ежемесячный платеж по вашему кредиту будет одинаков из месяца в месяц – 28 513 рублей в нашем примере. При этом, сумма платежа состоит из суммы основного долга и сумму процентов по кредиту. При выборе такой схемы расчета, проценты по кредиту пересчитываются ежемесячно исходя из оставшейся суммы кредита, а доля основного долга по кредиту  в каждом платеже увеличивается от месяца к месяцу.

При выборе дифференцированного платежа, все происходи наоборот. Доля основного долга по кредиту будет гаситься равными частями – по 25 тысяч ежемесячно. Проценты будут рассчитываться на остаток задолженности. Но, при этом, сам ежемесячный платеж будет каждый месяц разный. Причем, первые месяцы платеж будет максимальный (в нашем примере 31 250 рублей), а, в последующие будет уменьшаться (в нашем примере до 25 521 рубля в последнем месяце).

Таким образом, к концу срока кредита, общая переплата по кредиту при дифференцированном платеже будет меньше, чем при аннуитете. Конечно, при небольших сроках кредитования и суммах кредитов, разница между дифференцированным платежом и аннуитетом не такая значительная, в нашем примере получилось всего чуть больше 1500 рублей. Но, если вы берете кредит на больший срок или на крупную сумму, то экономия при дифференцированном платеже может быть весьма существенной. Так, например, при сумме кредита в 1 млн. рублей сроком на 5 лет при той же ставке 25% годовых, ваша экономия (разница в переплатах) составит 125 тыс. рублей.

Еще одно преимущество дифференцированных платежей появляется при досрочном погашении кредита. Если у вас дифференцированная схема расчета платежей, то при досрочном погашении вам достаточно будет внести сумму вашего ежемесячного платежа и сумму, которую вы хотите погасить досрочно на кредитный счет. И в дату очередного платежа, указанную в графике, деньги автоматически спишутся в счет тела кредита. При аннуите все будет не так просто. Во-первых, потребуется писать заявление на досрочное погашение. Во-вторых, может быть два варианта досрочного гашения: банк либо уменьшает срок кредита, либо пересчитывает сумму ежемесячного платежа в сторону снижения, тогда вам еще и новый график платежей выдадут (более подробно о нюансах досрочного гашения кредита читайте в нашей статье).

Однако, из всего написанного выше вовсе не следует, что всегда необходимо отдавать предпочтение дифференцированной схеме расчета. Дело в том, что дифференцированный платеж может оказать более существенную нагрузку на ваш семейный бюджет в первые месяцы кредита. К тому же, постоянно придется обращаться к графику платежей, чтобы уточнить – какую сумму вам необходимо внести в этом месяце, ведь, платежи из месяца в месяц изменяются. А вот аннуитетная схема расчета избавит вас от этих неудобств, так как вы будете вносить одинаковую сумму на протяжении всего срока кредита.





Оставьте свой комментарий