Расходы, доходы, кредиты - арифметика платежеспособности при выдаче кредита

расчет платежеспособности при выдаче кредита

Проверка платежеспособности заемщика это основной этап любой проверки, в ходе которой банк определяет, хватит ли вам денег для того, чтобы платить по кредиту. Мы уже упоминали в своих статьях, что банки считают приемлемым, если платеж по кредиту не превышает 30%-50% от суммы вашего чистого ежемесячного дохода.

При этом, если вы когда либо пользовались кредитными калькуляторами, размещенными на официальных сайтах банков, например, на сайте Сбербанка, то с радостью для себе обнаружите, что кредит можно получить при любом доходе, даже в 5 000 рублей ежемесячно (причем размер кредита будет 100 тыс. рублей с ежемесячным платежом в 3 тыс.). Хотя, конечно, обратившись с таким доходом в банк, вы, скорее всего, получите отказ. Ведь ваш доход ниже прожиточного минимума, и сотрудники банка сразу поймут, что при такой зарплате платить по кредиту вы явно не сможете. Поэтому, доверять таким калькуляторам не стоит. Они, в первую очередь, призваны привлекать заемщиком, то есть, выполняют маркетинговую функцию.

Анализ доходов

Прежде всего, банки проверяют ваши доходы и не только на предмет их наличия, но и на предмет достоверности. И проверить доходы не составит труда, ведь в большинстве случаев вы сами предоставляете справки о доходах по форме 2НДФЛ или по форме банка, или же, если получаете доход со сдачи недвижимости в аренду, то вы можете предоставить и договор аренды, или выписку по банковскому счету – здесь много вариантов.

Банк обязательно проверить достоверность этих документов в целом – в этом нет ничего удивительного, но, что может удивить некоторых заемщиков,   так это то, что банк еще проверяет полученные данные на предмет их соответствия среднерыночным значениям. То есть, уровень заработной платы, указанный в вашей справке о доходах будет обязательно сверен со средней по рынку зарплатой на аналогичной должности. И, если окажется, что указанная в вашей справке зарплата выше среднерыночной, то к расчету по кредиту все равно примут среднюю. Да, возможно, вас ценят на текущем месте работе и платят в 2 раза больше, чем в других компаниях. Но, банки должны просчитывать риски наперед и подумать о том, что вы можете уволиться, и тогда вам нужно будет идти на новую работу со средней зарплатой.

Аналогично проверяются и договора аренды. Какая бы сумма не была указана в вашем договоре, к расчету по кредиту будет принята среднерыночная стоимость аренды по аналогичным объектам недвижимости. Арендодатели тоже не вечны, сегодня они готовы платить повышенную сумму, завтра уйдут к другому владельцу недвижимости.

Анализ расходов

Если доходы банку проверить достаточно легко, то с расходами, казалось бы, всё гораздо сложнее. Откуда банку знать (если вы сами не укажите в анкете), сколько ежемесячно вы тратите на продукты, сколько на автомобиль и коммунальные услуги? На самом деле, тут тоже все легко рассчитывается.

Заполняя анкету, чтобы повысить свой вес, как заемщика перед банком, вы обязательно укажите все ваши активы, которыми обладаете: квартиру, машину, дачу, и прочее. Конечно, если у вас столько имущества, то это плюс, банк признает вас состоятельным заемщиком. Но есть здесь и обратная сторона. Все активы, как правило, несут за собой и расходы. Если у вас есть квартира, то обязательно придется платить коммунальные услуги. Банк возьмёт среднюю по рынку сумму. Если есть машина, то прибавят расходы на топливо и амортизацию и так далее. В итоге получиться, что, даже если вы в анкете об этих расходах ни чего не упомянули, их вам посчитают.

Какой выход?

Прежде всего, проанализируйте свои доходы и расходы еще до похода в банк:

  • Если у вас есть имущество в собственности, то, подумайте, не понесёт ли оно за собой расходы, которые уменьшат возможную сумму кредита.
  • Если у вас есть другие кредиты, то тоже обязательно укажите их в анкете, банк все равно узнаете о них.
  • Если вы платите алименты, то не забудьте указать  их наличие в анкете.
  • Аналогичная ситуация с иждивенцами (детьми до 18- лет и пожилыми людьми), расходы на их содержание будут вычтены из вашего ежемесячного дохода. Конечно, здесь банк возьмет только примерные суммы, ну всё же.

Итак, вы посчитали все свои доходы, вычли из них расходы. Оставшаяся сумма и будет являться вашим чистым доходом, который принимается при расчете возможного платежа и суммы кредита. 





Оставьте свой комментарий