Досрочное погашение - выгодно ли это?

выгодно ли досрочное погашение

Более 70% россиян, имеющих кредит, гасят его досрочно, что не удивительно, ведь досрочное погашение, во-первых, освобождает от чувства висящего долга, во-вторых, позволяет уменьшить размер переплаты.

Когда выгодно досрочное погашение кредита и стоит ли из последних сил стараться отдать долг при первой возможности? Ответ на этот вопрос стараемся найти в нашем обзоре. А также о том, почему банки не рады, когда клиенты расплачиваются по счетам раньше времени и какие сложности могут возникнуть у заемщика при преждевременном возврате долга.

Частями сложнее, чем полностью

При сумме кредита, к примеру, в 300 000 рублей на срок 5 лет и процентной ставке 20% годовых при аннуитетном платеже вы переплатите за весь срок 176 889 рублей, при дифференцированном платеже - 152 500 рублей. Если по истечении 2-х лет кредита вы, например, досрочно внесете 100 000 рублей, то переплата сократится до 143 101 при аннуитетном платеже или до 121 666 рублей при дифференцированной схеме погашения.

Право полностью погасить кредит досрочно закреплено за заемщиком законодательно, поэтому ставить какие-либо преграды банк не имеет права. Чтобы полностью погасить долг, вам нужно написать соответствующее заявление в банк - вам пересчитают проценты, вы внесете сумму в кассу и на этом расстанетесь. Если при полном досрочном погашении никаких трудностей, скорее всего, не возникнет, то при частичном досрочном погашении существует ряд нюансов.

Если вы внесли на кредитный счет в текущем месяце сумму большую, чем сумма очередного платежа, то в зависимости от внесенной суммы, при дифференцированной схеме погашения в следующем месяце вы можете заплатить меньше или вовсе  несколько месяцев погашать по кредиту лишь проценты. 

Если по вашему кредиту предусмотрена аннуитетная схема погашения (равными ежемесячными платежами), то тут могут быть следующие варианты: либо банк пересчитает вам сумму ежемесячного платежа в сторону снижения и вам нужно будет подписать новый график платежей. Либо, по вашему кредиту будет уменьшен срок, а сумма ежемесячного платежа не изменится. Это является преимуществом, если вы хотите как можно быстрее погасить задолженность перед кредитной организацией, но, вот, если вы планировали сократить нагрузку на бюджет семьи, то при таком варианте лучше будет отложить  свободные деньги в резерв для оплаты следующих платежей, а не нести их сразу в банк.

Также с экономической точки зрения не имеет смысл досрочно гасить кредит при небольших сроках кредитования. Так, если сравнить переплату по кредиту на пять лет при внесении досрочного платежа в первой половине срока, то экономия, в принципе, существенна. А, вот, если ваш кредит (также на сумму 300 тыс. рублей и под 20% годовых) оформлен, к примеру, на 2 года, и через 1 год вы внесли 100 тыс. рублей досрочно, то тогда результаты уже не такие радующие.

При аннуитетном платеже без досрочного погашения за весь срок кредита вы переплатите 66 450 рублей, при дифференцированном платеже - 62 500 рублей. Если по истечении первого года кредита вы досрочно внесете 100 000 рублей, то переплата сократится до 55 287 рублей при аннуитетном платеже или до 51 666 рублей при дифференцированной схеме погашения. Т.е. вам удастся за год сэкономить лишь 5- 7 тыс. рублей. Это связано с тем, что чем больше срок кредита, тем медленнее происходит погашение его тела, а значит, сумма начисленных на остаток задолженности процентов будет выше.

Поэтому, досрочное погашение кредита лучше осуществлять в начале срока кредитования, это позволит вам значительнее уменьшить переплату по кредиту. 

Банк не берет деньги

Кроме всего вышеперечисленного, сам кредитные организации не всегда рады досрочному погашению кредита, так как это уменьшает их выгоду. Поэтому они вносят в кредитные договоры ряд ограничений, касающихся досрочного гашения. 

В частности, может быть установлен мораторий на досрочное погашение кредита, особенно, в первые его месяцы. Например, в первые три месяца кредит нельзя будет погасить досрочно, либо при досрочном погашении будет взиматься комиссия.

Также может быть ограничена и минимальная сумма досрочного погашения. Причем, иногда сума может быть довольно существенной, чтобы заемщику было сложнее накопить ее.

Ну, и последнее, на что идут банки, так это создание всевозможных бюрократических преград. К примеру, чтобы внести досрочный платеж по кредиту необходимо предоставить в банк письменное заявление за несколько дней до срока очередного платежа или же банки могут разрешать вносить платежи только в определенном отделении и прочее. Если вы не предупредите банк о своем намерении досрочно погасить долг, а просто заплатите больше, деньги сверх суммы очередного платежа могут быть перечислены на отдельный счет и просто пролежать там вместо того, чтобы идти на погашение долга. 

Поэтому, еще на этапе выбора банка и кредитной программы, внимательно ознакомьтесь с условиями досрочного расторжения договора.





Оставьте свой комментарий