Читаем внимательно: какие подводные камни может таить кредитный договор

кредитный договор

Если вы определились с выбором банка,  в котором хотите взять кредит и с выбором самой программы кредитования, в чём, мы надеемся, помог наш сайт, то дело осталось за малым – правильно заключить кредитный договор.

Для начала убедитесь, что к вашему кредитному договору приложен договор на открытие банковского счета, график платежей по кредиту, анкета-заявление на предоставление  кредита.

Далее проверьте, чтобы в тексте кредитного договора содержалась следующая основная информация:

  • Условия кредитования (сумма кредита, срок кредита, процентная ставка);
  • Комиссии за обслуживание кредита, если такие предусмотрены тарифами банка;
  • Условия возврата кредита (аннуитетный или дифференцированный платеж) и досрочного погашения;
  • Порядок списания средств;
  • Штрафы и неустойки за просрочку платежей;
  • Эффективная процентная ставка.

Банки могут по-разному отображают эту информацию в своем договоре. Кто-то принципиально не указывает условия кредитования, ссылаясь на тарифы, кто-то указывает всю самую важную информацию мелким шрифтом. Но, в любом случае, вся эта информация в обязательном порядке должна содержаться в вашем договоре по кредиту. И, если вы ее ну можете найти самостоятельно, то попросите сотрудника банка указать вам, где именно она находиться.

Если с условиями кредитования, комиссиями и условиями возврата кредита всё понятно, то на следующие пункты договора обратите внимание более пристально. Ведь, именно, по ним возникает больше всего конфликтных ситуаций между банком и заемщиком.

Ловушка № 1. Порядок списания средств

С вами случались ситуации, когда вы вносили платежи по кредиту, а, потом выяснялось, что долг по нему все-таки остался? Это происходит довольно часто, и связано, именно с порядком списания денежных средств.

Дело в том, что банк списывает средства в следующем порядке: сначала штрафы и неустойки за просрочку платежа, затем комиссии, и только потом  погашаются проценты по кредиту и основной долг. Некоторые банки включают в сумму ежемесячного платежа комиссии, некоторые нет (особенно, если у вас предусмотрены комиссии за страхование).  Поэтому, когда будете вносить очередной ежемесячный платеж, не забудьте добавить к нему и средства на погашение штрафов и комиссий, если таковые не были включены в расчет ежемесячного платежа.

Ловушка №2. Условия досрочного погашения

Заемщика часто сталкиваются и с такой проблемой, как штрафы и моратории за досрочное погашение кредита. Поэтому, внимательно ознакомьтесь, какие требования к этому предъявляет ваш банк. Прежде всего, может быть установлен мораторий на погашение кредита в течение нескольких месяцев, например, первых трёх месяцев погашения кредита. Это означает, что на протяжении этого срока погасить кредит досрочно вы не сможете.  Также банк может устанавливать комиссию за досрочное гашение кредита. Более подробно об этом мы писали в этой статье.

Ловушка №3. Штрафные санкции за просрочку платежей

Обратите внимание и на порядок расчета штрафов за просрочку очередного платежа по кредиту. Банки практикуют разные варианты: процент от суммы просроченного платежа, процент  от суммы оставшегося основного долга по кредиту или вообще процент от первоначальной суммы кредита. Чувствуете разницу?

Ловушка №4. Эффективная процентная ставка

Банки не очень хотят, чтобы вы эту ставку увидели, так как она значительно выше, чем указанная процентная ставка по вашему кредиту. Методология расчета эффективной процентной ставки в разных банках отличается, но, в любом случае, в ЭПС содержатся все ваши платежи по кредиту, в том числе комиссии и страховка. Поэтому, особенно тщательно изучите договор на предмет наличия эффективной ставки, это, сразу предупреждаем, будет непросто.

Одно хорошо, что с 1 июля 2014 года все банки без исключения будут отображать эффективную процентную ставку по кредиту на первой странице кредитного договора, да еще и в рамочке. Тут уж утаить её не удастся. Спасибо за это новому закону о потребительском кредитовании. 





Оставьте свой комментарий