Мы уже писали о рефинансировании потребительских кредитов. Но, количество вопросов от наших посетителей по этой теме не уменьшается, поэтому, мы решили освятить вопрос рефинансирования более детально. Итак, начнем.
Рефинансирование – это получение в банке нового кредита на цели погашения уже имеющегося у вас. При этом, условия по вновь приобретаемому кредиту должны быть на порядок лучше (выгоднее), чем по действующему.
Рефинансирование кредитов позволяет решить ряд проблем заемщика, и при правильном подходе снизить расходы на содержание кредита (см. рисунок).
При всей своей кажущейся привлекательности, не всегда имеет смысл рефинансировать имеющийся у вас кредит. Рефинансирование выгодно лишь в следующих случаях:
1. Ставка по новому кредиту ниже более чем на 2%. Это основной принцип, который стоит соблюдать, если вы планируете рефинансировать свой кредит. Так как, если разница между ставками вашего текущего кредита и нового кредита будет менее 2%, то вы просто не ощутите никакой финансовой выгоды. Рассмотрим следующий пример:
Допустим, у вас имеется кредит 300 000 рублей, полученный по ставке 30% годовых на срок 60 месяцев. Ваш ежемесячный платеж составляет 9706 рублей, а общая переплата по кредиту за весь срок составит 282 405 руб. Вы решили рефинансировать кредит в Сбербанке под 25,5% годовых. В этом случае, вам платеж составит 8894 рублей, а переплата 233 671 рубль. То есть, благодаря рефинансированию за весь срок кредита вам удастся сэкономить порядка 50 тыс. рублей. Это, конечно, не большая сумма, но все же. Чем выше разница между ставками, тем выгоднее рефинансирование.
Если же разница между ставками по кредиту была бы менее, чем 2%, например, всего 1%, то выгода была бы мизерной. Допустим, вы нашил кредит на цели рефинансирования под 29% годовых. Тогда бы платеж уменьшился лишь до 9 523 руб. в месяц, а общая переплата по кредиту составила бы 271 424 руб. По этому расчету за весь срок кредита (а это 5 лет), вы бы сэкономили всего 10 тыс. рублей. Стоит ли этого того, чтобы идти в банк, собирать документы, тратить время на очереди? Навряд ли.
2. У вас имеется три и более кредита. В этом случае, ваша выгода в рефинансировании заключается ни в экономии на процентной ставке, а хотя бы в том, что обслуживать один кредит просто удобнее. Вам не придется платить кредиты в разные банки, в разные даты. У вас будет всего одни кредит, тут уж точно не запутаешься, какую сумму и когда платить. При этом, и здесь вы сможете сэкономить, если подберете кредит под более низкую ставку. Кроме того, экономия может быть достигнута за счет того, что вам не придется платить страховку/ комиссии сразу в нескольких банках, теперь страховой договор (при необходимости) будет заключен только с одной кредитной организацией.
3. Ваше финансовое положение не позволяет платить по имеющимся у вас на текущий момент кредитам. Рефинансирование может быть выходом и в этой ситуации. Так, новый кредит можно заключить на более длительный срок и под более низкую ставку, что автоматически сократит ваш ежемесячный платеж по кредиту и снизит финансовую нагрузку на ваш семейный бюджет.
4. Вам нужны дополнительные средства. В этом случае, вы сможете взять кредит на большую сумму, чем уже имеющийся у вас на данный момент. Такую возможность, например, предлагает Сбербанк.
На текущий момент на рынке не так много предложений по рефинансированию потребительских кредитов. Кроме того, получить кредит на цели рефинансирования может не каждый.
Как мы уже отмечали выше, предложений по рефинансированию потребительских кредитов весьма ограниченное количество. Но, все же, самые крупные банки такие программы предлагают, и этого вполне достаточно. Ниже представлены основные условия кредитования по таким программам.
|
Сумма кредита до 1 млн. рублей; Срок кредита от 3 до 60 месяцев; Ставка от 17 до 25,5% годовых; Возможность рефинансировать до 5-ти кредитов: потребительский кредит, автокредит, задолженность по кредитной карте или овердрафту; Возможность получить дополнительные деньги на любые цели. |
|
Сумма кредита до 1 млн. рублей; Срок кредита от 6 до 60 месяцев; Ставка от 19 до 29% годовых. |
|
Сумма кредита до 3 млн. рублей; Срок кредита от 6 до 60 месяцев; Ставка 21,9-22,9% годовых; Возможность рефинансировать кредита Банка Москвы и сторонних банков. |
|
Сумма кредита до 300 тыс. рублей; Срок кредита от 6 до 60 месяцев; Ставка 24,9-35,9% годовых. |
|
Сумма кредита до 500 тыс. рублей; Срок кредита от 12 до 60 месяцев; Ставка по кредиту 21,9% годовых.; Можно рефинансировать потребительский кредит, автокредит и ипотечные кредиты. |
|
Сумма кредита до 1,5 млн. рублей; Срок кредита 6- 60 месяцев; Ставка по кредиту 16,5 - 19,5%; Позволяет рефинансировать целевые и нецелевые кредиты и кредитные карты (кроме ипотеки и автокредитов) |
|
Сумма кредита до 1 млн. рублей; Срок кредита до 60 месяцев; Процентная ставка 20,5 - 22,5% годовых; Необходимо поручительство и залог. |