Все, что вы хотели знать о рефинансировании кредита

Мы уже писали о рефинансировании потребительских кредитов. Но, количество вопросов от наших посетителей по этой теме не уменьшается, поэтому, мы решили освятить вопрос рефинансирования более детально. Итак, начнем.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это получение в банке нового кредита на цели погашения уже имеющегося у вас. При этом, условия по вновь приобретаемому кредиту должны быть на порядок лучше (выгоднее), чем по действующему.

В чем выгода от рефинансирования?

Рефинансирование кредитов позволяет решить ряд проблем заемщика, и при правильном подходе снизить расходы на содержание кредита (см. рисунок).

Когда есть смысл рефинансировать кредит?

При всей своей кажущейся привлекательности, не всегда имеет смысл рефинансировать имеющийся у вас кредит.  Рефинансирование выгодно лишь в следующих случаях:

1. Ставка по новому кредиту ниже более чем на 2%. Это основной принцип, который стоит соблюдать, если вы планируете рефинансировать свой кредит. Так как, если разница между ставками вашего текущего кредита и нового кредита будет менее 2%, то вы просто не ощутите никакой финансовой выгоды. Рассмотрим следующий пример:

Допустим, у вас имеется кредит 300 000 рублей, полученный по ставке 30% годовых на срок 60 месяцев. Ваш ежемесячный платеж составляет 9706 рублей, а общая переплата по кредиту за весь срок составит 282 405 руб. Вы решили рефинансировать кредит в Сбербанке под  25,5% годовых. В этом случае, вам платеж составит 8894 рублей, а переплата 233 671 рубль.  То есть, благодаря рефинансированию за весь срок кредита вам удастся сэкономить порядка 50 тыс. рублей. Это, конечно, не большая сумма, но все же. Чем выше разница между ставками, тем выгоднее рефинансирование.

Если же разница между ставками по кредиту была бы менее, чем 2%, например, всего 1%, то выгода была бы мизерной. Допустим, вы нашил кредит на цели рефинансирования под 29% годовых. Тогда бы платеж уменьшился лишь до    9 523 руб. в месяц, а общая переплата по кредиту составила бы 271 424 руб. По этому расчету за весь срок кредита (а это 5 лет), вы бы сэкономили всего 10 тыс. рублей. Стоит ли этого того, чтобы идти в банк, собирать документы, тратить время на очереди? Навряд ли.

2. У вас имеется три и более кредита. В этом случае, ваша выгода в рефинансировании заключается ни в экономии на процентной ставке, а хотя бы в том, что обслуживать один кредит просто удобнее. Вам не придется платить кредиты в разные банки, в разные даты. У вас будет всего одни кредит, тут уж точно не запутаешься, какую сумму и когда платить. При этом, и здесь вы сможете сэкономить, если подберете кредит под более низкую ставку. Кроме того, экономия может быть достигнута за счет того, что вам не придется платить страховку/ комиссии сразу в нескольких банках, теперь страховой договор (при  необходимости) будет заключен только с одной кредитной организацией.

3. Ваше финансовое положение не позволяет платить по имеющимся у вас на текущий момент кредитам. Рефинансирование может быть выходом и в этой ситуации. Так, новый кредит можно заключить на более длительный срок и под более низкую ставку, что автоматически сократит ваш ежемесячный платеж по кредиту и снизит финансовую нагрузку на ваш семейный бюджет.

4. Вам нужны дополнительные средства. В этом случае, вы сможете взять кредит на большую сумму, чем уже имеющийся у вас на данный момент. Такую возможность, например, предлагает Сбербанк.

Калькулятор кредита

сумма

руб.

срок

мес.

* примерный расчет по мин. % ставке без учета комиссий. результаты расчета отразятся в списке кредитов выше.

сортировать по

мин. ставка

платеж

макс. сумма

На погашение кредитов в других банках

условия

Ситибанк

15 - 25%

4 849 р./мес.

• 
• 

50 - 1 000 000 р.

сравнить

оформи кредит

расчет ежемесячного платежа*

*примерный расчет по мин. ставке без учета комиссий

суммаруб.

срокмес.

4 849 р./мес.

пересчитать для всех кредитов на странице

Калькулятор кредита

сумма

руб.

срок

мес.

* примерный расчет по мин. % ставке без учета комиссий. результаты расчета отразятся в списке кредитов выше.

сортировать по

мин. ставка

платеж

макс. сумма

Какие есть ограничения при рефинансировании?

На текущий момент на рынке не так много предложений по рефинансированию потребительских кредитов. Кроме того, получить кредит на цели рефинансирования может не каждый.

• Во-первых, у вас должна быть хорошая кредитная история. То есть, если вы по имеющемуся у вас на текущий момент кредиту допускали регулярные просрочки, то получить новый кредит на цели рефинансирования, вы уже не сможете. Если просрочки были за весь срок кредита всего несколько раз, то, вероятность получить кредит есть. Для того, чтобы убедиться в возможности получить кредит, вы можете запросить свою кредитную историю, и если просрочки в ней не были отражены, то можете смело идти в банк за получением кредита на цели рефинансирования.
• Во-вторых, как правило, банки рефинансирую только кредиты, полученные в сторонних банках. То есть, рефинансировать кредит  в том же банке, в котором вы его и получали, практически не возможно. Если быть точнее, то такие программы не являются массовыми, и банк может рассмотреть возможность такого рефинансирования только в индивидуальном порядке (на основе поданного вами заявления).
• В-третьих, иногда банки ограничивают виды кредитов, которые можно рефинансировать. Например, в Росбанке можно рефинансировать целевые и нецелевые кредиты и кредитные карты (кроме ипотеки и автокредитов).

Где можно рефинансировать кредит?

Как мы уже отмечали выше, предложений по рефинансированию потребительских кредитов весьма ограниченное количество. Но, все же, самые крупные банки такие программы предлагают, и этого вполне достаточно. Ниже представлены основные условия кредитования по таким программам.