Галина Емельянова, 27.01.2017

Всё, что нужно знать о страховке по кредиту

Как оформить кредит без страховки

Что такое страховка по кредиту и зачем она нужна, можно ли отказаться от навязанной услуги и получить кредит без страховки?

Из нашей статьи вы узнаете:

Практически все российские банки при оформлении кредитного договора предлагают дополнительно оформить договор страхования жизни и здоровья заемщика. В случае наступления страхового случая по такому договору (а это, как правило, смерть, инвалидность), страховая компания обязуется оплатить задолженность заемщика перед банком. 

 

Оформляем страховку. Кто в плюсе?

Чаще всего от страхования выигрывает именно банк. Такая страховка дополнительно обезопасит банк от невыплаты по кредиту, ведь, если с вами что-то случится, банк получит свои деньги назад. Кроме того, оформление страховки – услуга не бесплатная. И сумма страховой премии растет пропорционально сумме кредита, то есть, чем больше сумма кредита, тем больше вы заплатите и страховую премию. Банк в этом случае заработает на вас дважды: первый раз на процентах по кредиту, второй раз – после получения от вас оплаты за страховой договор.

Выгодно ли это заемщику? С одной стороны, да. Так как страхование жизни и здоровья вещь всё-таки нужная. Никто не знает, где нас подстерегает  опасность, и страхование – надежная защита вашей семьи от кредитного бремени. И про это вам обязательно скажут 100500 раз специалисты банка, для того, чтобы вы согласились и оформили-таки страховку. Но…

  • В банке  стоимость страхового полиса обычно дороже, чем непосредственно в страховой компании. Банк должен получить свою «копеечку» за продажу страховых услуг.
  • Банки не сообщают, что оформляя страховку, вы автоматически увеличиваете полную стоимость кредита. Страховка то тоже  оформляется в кредит. И на эту сумму будут также начисляться проценты, что значительно увеличивает её и так немалую стоимость.
  • А, если у вас не один кредит, а, скажем, два, то и банк с удовольствием навяжет вам и вторую  страховку.

"В  ВТБ24 на 230 000 рублей кредита 50 000 рублей страховки! Вслед кредитный специалист крикнула "А на 4 года всего 38 000 рублей". Подумаешь, копейки."

Я хочу обезопасить свою семью

Как было написано выше, застраховать свою жизнь – очень предусмотрительное решение. Даже если у вас нет кредитов вовсе. А при наличии кредитов – вдвойне. Если вы за страхование, то гораздо выгоднее оформить страховую программу не просто по отдельному кредиту, как это предлагают банки, а в целом застраховать вашу жизнь. То есть лучше открыть страховку непосредственно в страховой компании на выбранную вами страховую сумму. Скажем на 1 млн. рублей или на 2 млн. рублей (вы сами выбираете). Тогда при наступлении страхового случая с вами, ваша семья получит приличную сумму, которой сможет закрыть все имеющиеся кредиты, и еще останется.  То есть, страховой выплатой будет распоряжаться не банк, а ваши родные.

 

Не хочу страховаться

Можно понять и тех, кто не хочет страховаться. Это, действительно, дорого. А вероятность наступления страхового случая очень низкая. Поэтому, вам самим решать, нужна вам страховка или нет. 

На текущий момент (январь 2017) законодательством не предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при получении кредита. (При этом, если вы оформляете ипотечный кредит, или кредит под залог, то страхование предмета залога – обязательно, согласно N 102-ФЗ).

Но, это вовсе не значит, что вам страховку не предложат. Банки давно научились находить всевозможные лазейки для получения дополнительной прибыли.

Например, 

  • Дифференцированная процентная ставка,  как в Россельхозбанке. Процентная ставка по кредиту без обеспечения 18.9%, но, в случае отказа от страхования, ставка увеличивается на 6 п.п., и составит 24.9%.  В этом же случае обычно прописывают, что в случае расторжения договора страхования после заключения кредитного договора, ставка увеличивается.
  • Некоторые банки, например Ренессанс, в договоре прописывают следующее «в случае отказа страхователя от договора страховки, страховая премия возврату не подлежит» и в случае досрочного погашения кредита, заемщику выплачивается оставшаяся часть страховой премии  за вычетом административных расходов банка, которые составляют 98%.
  • Кроме того, фраза кредитного специалиста «без страховки кредит могут не одобрить, всё-таки отказываемся, да?», творит магию… И даже, если вы были решительно настроены против страховки, то можете передумать и «подстраховаться»..

"Подала заявку на потребительский кредит в  Сбербанке в размере 100 000  на 5 лет. Минут через 15 пришло одобрение на телефон в виде смс: вам одобрен кредит в размере 117 000. Подошла к менеджеру, задаю логичный вопрос: почему сумма 117 000? Так говорит страховка на случай потери работы, здоровья и жизни. А можно без страховки? Ну, говорит, давайте попробуем, еще раз послать заявку без страховки, да? Нет, говорю, вдруг не одобрят? Так ведь страховка не влияет на одобрение, говорит он, хитро на меня смотря. Давайте не будем рисковать.."

Получил кредит, можно ли отказаться от страховки

Согласно вступившим в силу с 31.05.2016 года Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", заемщик может расторгнуть договор страхования в течение 5-ти дней с момента его заключения.

Этот срок называют периодом охлаждения. Для расторжения договора страхования необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением, и вам вернут деньги за страховку. Если прошло больше 5 дней, то страховщик вправе вернуть только часть денег (пропорционально сроку).

Указания распространяются на следующие виды страхования, оформленные после 31 мая 2016 года:

  • страхование жизни;
  • страхование от несчастных случаев и болезней;
  • страхование финансовых рисков;
  • медицинское страхование;
  • страхование средств наземного транспорта;
  • страхование имущества граждан;
  • страхование гражданской ответственности.

 Данные указание не распространяются  на старые (заключённые ранее договора).

Таким образом, теперь заемщик может не бояться оформлять страховой договор, ведь, даже если вы передумаете, то в течение 5 дней с начала договора можете  вернуть ВСЮ страховую премию. Для этого нужно обратиться в страховую компанию, написать соответствующее заявление, и все деньги будут возвращены вам на карту. Как показывает накопившаяся практика по этому вопросу, процедура занимает 7-10 дней.

При этом, тем, кто только планирует оформлять кредитный договор с одновременным заключением договора страхования жизни и здоровья, нужно иметь в виду, что некоторые банки используют коллективное страхование. При данном виде страхования договор заключается не между страховой компанией и заемщиком,  а, между банком и заемщиком.  И формально Указания Банка России никак не распространяются на банки. То есть, при возврате денег по коллективному договору страхования могут возникнуть проблемы и такие инциденты уже были.  Поэтому, при выборе банка обратите внимание и на договор страхования, в нём должен быть прописан «период охлаждения». Если о нём не упоминается, то выберете другой банк. К примеру, по коллективному страхованию работают Сбербанк, Сетелем, Ренессанс, Русфинанс.  И, если первые два банка даже по коллективному страхованию предлагают 14-дневный период охлаждения, то Ренессанс и Русфинанс пишут, что страховая премия возврату не подлежит. Ещё одно отличие коллективного страхования – в этом случае отказ от страховки необходимо писать непосредственно в банке, а не в страховой компании.

"5.10.2016 оформила кредит в Сбербанке на 172 000 рублей (из них 17 000 – страховка, причем, коллективное страхование). 6.10.2016 написала заявление на отказ от страховки в банке. И уже 11 октября мне вернули все деньги за страховку, полностью!"

Тем же, кто оформил страхование по кредиту ранее вступления в силу Указаний, необходимо внимательно ознакомиться с условиями вашего текущего договора страхования. Согласно статье 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. То есть страховая компания и банк-страхователь сами вправе решать, вернут ли страховую премию после расторжения договора страхования.

Многие банки и до введения Указаний использовали «период охлаждения» - срок, в течение которого заемщик может отказаться от страховки. К примеру, в Сбербанке и Сетелеме – 14 дней.

Кроме того, в договоре прописывают и другие условия расторжения договора страхования, например, если прошёл больший срок, чем «период охлаждения», то могут вернуть часть страховой премии (пропорционально сроку страхования) или же, могут отказать в  возврате средств.

По условиям того же Сбербанка,  в случае подачи заявления о прекращении участия в программе страхования  по истечении 14 дней, возврат платы не осуществляется. А Ренессанс и Русфинанс в своих договорах прописывают «В случае отказа страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит».  Если в вашем договоре есть эта фраза, то имейте в виду, что, добровольно ни банк, ни страховая компания деньги не вернут. Вы, конечно, сможете попробовать вернуть средства за страховку через суд, но придется доказать, что вам её «навязали», например, с помощью видеозаписи на телефон, или доказать, что вы были невменяемы в тот момент… В общем, это будет довольно сложно и хлопотно.

Досрочно погасил кредит, можно ли вернуть страховку?

С досрочным погашением кредита ситуация похожая. Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии (часть 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

То есть, вам также необходимо (желательно ещё до подписания договора страхования) ознакомиться с условиями вашего договора, в части досрочного погашения кредита и возврата страховой премии.

Так, Ренессанс кредит честно признается, что  «в случае досрочного погашения кредита, заемщику выплачивается оставшаяся часть страховой премии  за вычетом административных расходов банка, которые составляют 98%».

Если в договоре страхования прописано, что в случае досрочного погашения кредита, вам могут вернуть часть оставшихся средств, то смело обращайтесь в страховую компанию или банк (при коллективном страховании) с заявлением о возврате. 

Незаконный отказ в возврате страховой премии

Нередки ситуации, когда в  договоре страхования прописаны условия возврата страховки, а страховщик отказывается от их выполнения, то  вы можете решить этот вопрос в судебном порядке. Например, в договоре страхования прописано, что «при досрочном расторжении договора страхования, заемщику  выплачивается оставшаяся часть страховой премии», а банк/ страховая компания пошли на попятную, и деньги не возвращают.

Ваши действия в этом случае следующие:

  1. Составьте Претензию о расторжении договора «Добровольного страхования» и возврате остающейся страховой выплаты с указанием требуемой суммы возврата денег в 3-х экземплярах.  В тексте укажите основания для выдвижения претензии (почему вы считаете, что ваши права нарушены). В тексте претензии вставьте следующую фразу «Прошу рассмотреть мое обращение в течение 10 дней, о прекращении участия в программе страхования при условии возврата денежных средств, в порядке досудебного урегулирования. В случае, если моя претензия останется без ответа, оставляю за собой право на обращение в суд с возложением на вас всех судебных издержек, компенсации морального вреда, штрафа по ч.6 ст.13 закона РФ “О защите прав потребителей”, а также в Роспотребнадзор для привлечения вашей компании к административной ответственности». В шапке укажите, кому будет отправлена претензия (банк, страховая компания, Роспотребнадзор).
  2. Отправьте претензию заказным письмом с уведомлением описью на Почте России в  банк, в страховую компанию и в Роспотребнадзор.
  3. Ждите ответа в течение 10-14 дней. Если ответа от страховщика /банка не последовало, то подавайте иск на страховую компанию в суд.
  4. При подаче заявления в суде вам назначат дату рассмотрения дела, в которую вам необходимо будет явиться в суд.

 

Как получить страховые выплаты при наступлении страхового случая

Еще одна ситуация, к которой нужно быть готовым при заключении договора страхования – это наступление страхового случая. То есть того события, от которого заемщик застрахован. Например, инвалидность или болезнь, в крайнем случае, смерть заемщика.

В этом случае, согласно договору, страховая компания должна погасить задолженность заемщика перед банком. Но только на бумаге всё бывает идеально. Чаще всего, страховой случай – это бумажная волокита и нежелание страховой разбираться в ситуации. Здесь тоже нужно проявить упорство и отстаивать свои права.

Ваши действия при наступлении страхового случая:

  1. Сообщить в банк и страховую компанию о наступлении страхового случая.
  2. Предоставить в банк (при необходимости в страховую компанию, в зависимости от условий, прописанных в договоре страхования), документы, подтверждающие наступление страхового случая. Перечень документов прописан в договоре страхования.
  3. Ждать решения страховой компании о выплате страховки.

Если страховая компания отказывает в выплате, либо не отвечает на ваши запросы (тянет время), то действуйте так же, как прописано в пункте «Незаконный отказ в возврате страховой премии» - пишите претензию, отправляйте её заказным письмом, ждите ответа и обращайтесь в суд.  





Оставьте свой комментарий