Галина Емельянова, 21.12.2016

Рефинансирование, реструктуризация или кредитные каникулы? Что выбрать, если не можешь платить по кредиту

Что такое рефинансирование, реструктуризация и кредитные каникулы

Оформляя кредитный договор, не многие заемщики могут  адекватно рассчитать свои силы. Людям свойственно жить текущим днём, не думая о возможных проблемах, которые могут произойти, будь то банальное сокращение заработной платы или потеря работы, не говоря уже об ухудшении здоровья или невозможности работать вовсе. И, если по какой-то причине, взятый ранее кредит, кажется вам кабалой, то не надо впадать в отчаяние. Нужно попытаться найти выход. Есть несколько вариантов решения проблем с кредитами.

Рефинансирование

Кому подходит:

  • У вас есть от одного до 5-6 кредитов в одном или нескольких банках.
  • У вас  нет и не было просрочек по кредитам. То есть у вас  хорошая кредитная история.
  • Вы хотите уменьшить платеж по кредиту.

Механика:

Механика рефинансирования достаточно проста: вы подаете заявку на кредит на цели рефинансирования.  Сумма нового кредита будет равна сумме оставшейся задолженности по всем вашим действующим кредитам.  Полученными деньгами вы оплачиваете свои старые кредиты, и остаетесь должны одному банку. То есть, вместо, к примеру, 5-6 платежей по кредиту получаете всего один, и на меньшую сумму.

Оформление кредита на цели рефинансирования ни чем не отличается от получения обычного кредита:

  1. Вы собираете полный пакет документов. Обычно это: паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, кредитные договора на все имеющиеся у вас кредиты (которые вы планируете рефинансировать).
  2. Приходите  в отделение банка, пишите заявление-анкету на получения кредита. Сдаете пакет документов на оформление.
  3. Ждете 2-7 дней.
  4. При положительном решении снова идетё в банк и получаете новый кредит.
  5. Оплачиваете ваши имеющиеся кредиты. Приносите в банк справки о погашении ваших старых кредитов.
  6. Ежемесячно оплачиваете уже новый кредит.

Преимущества:

  • Меньшая сумма платежа по кредиту. Вы уже какое-то время платили по своему старому кредиту, а , может быть, выплатили уже солидную часть основного долга по кредиту. Когда вы будете рефинансировать кредит, то сумма нового кредита будет пересчитана лишь на оставшийся долг. Процент от меньшей суммы, само собой, будет меньше.
  • Меньшая ставка.  Сейчас достаточно выгодно рефинансировать кредиты, которые были взяты в 2014-2015 годах по очень высокие проценты. На текущий момент вполне можно рефинансировать кредит под  15-17% годовых. Опять же меньшая ставка- меньший размер ежемесячного платежа  и переплата по кредиту.
  • Снизить ежемесячный платеж вы сможете и просто за счет увеличения срока по кредиту. 
  • В конце концов, объединение нескольких кредитов в один, просто удобно.

Недостатки:

  • На переоформление кредита потребуется не меньше, а, иногда и больше времени, чем на получение вашего первоначального кредита.  Также может потребоваться солидный пакет документов.

В какой банк обратиться:

Долгое время банки неохотно рефинансировали кредиты, что было связано с постоянным ростом ставок по кредитам. Теперь же ситуация изменилась. Банки с помощью рефинансирования переманивают к себе заемщиков  с минимальным кредитным риском. Ведь основной принцип рефинансирования кредитов – только хорошая кредитная история, а, значит, это априори надежные клиенты.  На текущий момент кредит на цели рефинансирования можно оформить в следующих банках:

Калькулятор кредита

руб.
мес.
* примерный расчет по мин. % ставке без учета комиссий. результаты расчета отразятся в списке кредитов выше.
расчет ежемесячного платежа*
*примерный расчет по мин. ставке без учета комиссий
руб.
мес.
расчет ежемесячного платежа*
*примерный расчет по мин. ставке без учета комиссий
руб.
мес.
расчет ежемесячного платежа*
*примерный расчет по мин. ставке без учета комиссий
руб.
мес.
расчет ежемесячного платежа*
*примерный расчет по мин. ставке без учета комиссий
руб.
мес.
расчет ежемесячного платежа*
*примерный расчет по мин. ставке без учета комиссий
руб.
мес.
расчет ежемесячного платежа*
*примерный расчет по мин. ставке без учета комиссий
руб.
мес.

Калькулятор кредита

руб.
мес.
* примерный расчет по мин. % ставке без учета комиссий. результаты расчета отразятся в списке кредитов выше.

Совет:

Прежде чем брать кредит на цели рефинансирования, внимательно ознакомьтесь с условиями предоставления: какие документы необходимо собрать, как изменится ставка по кредиту при отказе от страховки. Рассчитайте вашу выгоду от рефинансирования (с помощью любого кредитного калькулятора), так как, если ставка по новому кредиту будет меньше всего на 1-2 пункта, то вы больше потратите своего времени и нервов на переоформление кредита, чем выгоды от уменьшения платежа.

Вот, что пишет один из клиентов, успешно рефинансировавший свой кредит:

"Не верьте рекламе, в ней всегда всё приукрашено:

В Сбербанке, по рекламе выходила ставка от 13.9%, мне (зарплатному клиенту) предложили 18.9% и миллион справок о задолженности в других банках, да и после того, как я эту задолженность погашу, пришлось бы опять идти в Сбер и приносить подтверждение целевому использованию средств. Тогда бы ставку снизили.

В ВТБ24, хоть и ставка 15%, но справок потребовали еще больше. Тут уж захотели и справку о доходах, кроме всего того, что было в Сбере.

В итоге, оформил в банке Москвы под 14.9% без страховки, никаких дополнительных условий, минимум потраченного времени!"

Кредитные каникулы

Кому подходит:

  • У вас временные финансовые затруднения. К примеру, задержка зарплаты или потеря работы.
  • У вас проблемы со здоровьем, которые не позволят в течение определенного времени получать прежний доход.
  • Вы уверены, что через 2-3 месяца ситуация наладится.
  • У вас нет просрочек платежей.

Механика:

Банк предоставляют отсрочку от 1 до 3 платежей по кредиту. То есть, по сути, дает вам небольшой срок, в который вы не платите кредит вовсе или платите только проценты по нему. Иными словами, вы получаете время для того, чтобы решить свои проблемы: найти новую работу/подработку и прочее.  Для оформления кредитных каникул вам потребуется:

  1.  Написать заявление  на предоставление кредитных каникул (отсрочки платежа) в том банке, в котором изначально оформили кредит.
  2. Если банк предлагают услугу «Кредитные каникулы», то дополнительно вам потребуется оплатить комиссию (см.  таблицу ниже). И всё.
  3. Если же банк не предоставляют такую услугу, то в заявлении дополнительно необходимо  описать подробно причину, по которой вы хотите получить отсрочку, то есть, почему возникли финансовые трудности.  Желательно приложить к заявлению документы, подтверждающие ваше затруднительное положение. В заявлении напишите предполагаемый срок кредитных каникул (обычно 1-2 -3 месяца).
  4. Далее ждете решение по поданному заявлению.  

Преимущества:

  • За время кредитных каникул вы сможете решить финансовые проблемы. Но вам придется заплатить весь кредит полностью. Более того, некоторые банки берут за «кредитные каникулы» комиссии, то есть, это может быть платная услуга.
  • Ваша кредитная история не будет испорчена, как это могло бы случиться, если бы вы просто «пропустили» оплату 2-3 платежей по кредиту.

Недостатки:

  • Общий срок кредита увеличится на срок кредитных каникул.
  • С увеличением срока кредита увеличится и общая сумма переплаты по кредитному договору.

В каком банке есть кредитные каникулы?

Не все банки имеют в своём арсенале такую услугу. Кредитные каникулы афишируют в своих тарифах следующие банки: ВТБ 24, Промсвязьбанк, Банк Москвы. Подробные условия предоставления каникул в этих банках представлены в таблице ниже.

 

Банк

Вид кредитных каникул

По каким видам кредита

Начиная с какого срока

Периодичность предоставления

Стоимость услуги

1

Банк Москвы

Отсрочка до 2-х ежемесячных платежей

Для кредитов наличными

 

Отложить 1 платеж:

·       Для зарплатных клиентов – начиная с 1 месяца кредита;

·       Для остальных – после 3-го месяца оплаты кредита.

Отложить 2 платежа:

·       не ранее 6 месяцев с даты выдачи кредита и не позднее 3 месяцев до окончания кредита.

Не чаще 1 раза в год на 1 или 2 ежемесячных платежа. Интервал между предоставлением услуги не менее 6 месяцев.

Отложить 1 платеж: 10% от размера пропускаемого платежа, но не менее 1 199 рублей.

Отложить 2 платежа: 10% от размера пропускаемого платежа, но не менее 1 499 рублей.

2

Промсвязьбанк

Отсрочка 2-х ежемесячных платежей

Для кредитов наличными

 

Не ранее 6 месяцев с даты выдачи кредита и не позднее 3 месяцев до окончания кредита.

Не чаще 1 раза в год

15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 2000 рублей.

3

ВТБ24

Отсрочка 1 ежемесячного платежа

Для кредитов наличными

 

Не ранее 6 месяцев с даты выдачи кредита и не позднее 3 месяцев до окончания кредита.

Один раз каждые полгода

2000 рублей

 

Но, если ваш банк официально не предоставляет такую услугу, вам всё равно стоит попробовать написать ходатайство на рассмотрение возможности получения таких кредитных каникул. Такая услуга называется разовая отсрочка платежа.  Банк тщательно анализирует ваше заявление и причины возникновения необходимости в кредитных каникулах, и принимает решение. Ещё раз отметим, что банк идёт навстречу в этом вопросе только добросовестным заемщикам, которые не допускали ранее просрочек по кредиту. И это сугубо добровольное решение банка. Банк не обязан давать своим заемщикам отсрочку.

Совет:

Прибегайте к услуге «Кредитные каникулы» только по острой необходимости. Да, она действительно поможет избежать вам испорченной кредитной истории и проблем с банком. Но в некоторых случаях услуга может оказаться «медвежьей».  Ведь эти 1-2 отсроченных платежа никуда не денутся, банк просто увеличит срок кредита. А с увеличением срока, как вы сами понимаете, увеличится и сумма переплаты по кредиту.

Реструктуризация

"У меня есть кредит, который я оплачивала в течение 6 месяцев без просрочек. Но, как случается, беда приходит и не одна. Сначала я развелась, потом потеряла работу, как следствие – отсутствие денег и невозможность оплачивать кредит в полной сумме. Обратилась в банк, просила отсрочку платежа. Отсрочку не дали, но предложили реструктуризацию кредита. В итоге мне оформили кредит на больший срок, да переплата стала больше, но ежемесячный платеж уменьшился до той суммы, которая меня полностью устраивает. Сейчас моя финансовая ситуация стабилизировалась, и я снова вношу платежи больше, чем требуется, чтобы погасить кредит досрочно."

Кому подходит:

  • Вы не можете заплатить полную сумму ежемесячного платежа. Возможно, уже просрочили платеж на несколько дней.
  • Вы уже пользовались кредитными каникулами, но ваша финансовая ситуация не улучшилась.
  • Вы потеряли работу.
  • Ваша семья потеряла кормильца (только для семей с несовершеннолетними детьми).
  • У вас появились серьезные проблемы со здоровьем, не позволяющие вам работать в том же режиме, что и ранее.
  • Вы получили инвалидность.
  • Вы вышли в декрет или отпуск по уходу за ребенком, и, как следствие, ваш доход уменьшился.

Механика:

В зависимости от ситуации и условий конкретного банка, вам могут предложить несколько вариантов реструктуризации:

  • Увеличение срока кредита с соответствующим уменьшением платежа (чаще всего именно этот способ).
  • Банк может освободить вас от уплаты штрафов и пени за просроченные платежи.
  • В редких случаях банк прощает и проценты по кредиту, оставляя к выплате только сумму долга.

Для оформления реструктуризации потребуется:

  1. Так же, как и при предоставлении кредитных каникул, написать ходатайство в банк. Лучше всего, если вы уведомите банк заблаговременно, то есть, ещё до того, как появится первая просрочка по платежам.
  2. В данном заявлении вам потребуется объяснить вашу текущую ситуацию: чем вызвано изменение вашего финансового положения, почему вы больше не можете платить по кредиту ту же сумму, что и раньше.
  3. Изменение финансового положения необходимо будет подтвердить документально. Если вы ушли в декрет, то приложите копию заявления на предоставление декретного отпуска и отпуска по уходу за ребенком. Если вас уволили с работы, то копию трудовой книжки с соответствующей записью. Если у вас серьезные проблемы со здоровьем, то заключение от врачей и так далее.
  4. В заявлении сразу напишите, какую сумму вы на текущий момент сможете платить. И когда (по вашим прогнозам), ваша финансовая ситуация стабилизируется. Имейте в виду, что банк не может просто простить вам ваш долг. Вы должны будете платить по кредиту и дальше, просто меньшую сумму, но более длительное время. В редких случаях банк сможет простить вам проценты по кредиту, оставив к оплате только основной долг.

Преимущества:

  • Вы сможете переоформить кредит на более приемлемых (с точки зрения ежемесячного платежа) условиях.
  • Вы не испортите себе кредитную историю, если реструктуризируете кредит заблаговременно (до начала длительных просрочек).

Недостатки:

  • Увеличится срок кредита.
  • Увеличится сумма переплаты по кредиту.

В каком банке?

В большинстве случаев вопросы по реструктуризации кредита решаются в индивидуальном порядке, в действительно сложных ситуациях.

Но, иногда, банки проводят и массовые реструктуризации, или так называемые «кредитные амнистии». Такая амнистия напоминает акцию банка, в результате которой вам прощают все штрафы и пени по кредиту. Но, вот основной долг вам в этом случае придется погасить единовременно.  Такие амнистии, к примеру, иногда проводит Альфа-банк, Хоум Кредит.  Соглашаться или нет на такую «амнистию» решает заемщик. Даже тогда, когда банк предлагает вам конкретные условия реструктуризации, вы всегда можете попробовать подать встречное, более устраивающее вас предложение. Но не факт, что банк согласится.

Единственный банк, где реструктуризация кредита есть в перечне стандартных услуг, это, как ни странно, Сбербанк. В Сбере есть отдельный кредитный продукт «Потребительский кредит на рефинансирование проблемной задолженности».  С помощь. Этого кредита можно получить средства на погашение проблемных кредитов, полученных в ПАО Сбербанк. Кредит выдается на срок до 5 лет, можно переоформить до 5 кредитов в один. Ставка по новому кредиту будет равна ставке по ранее выданному (или средневзвешенной ставке, в случае объединения нескольких кредитов в один).=

Совет:

В большинстве случаев, реструктуризация кредита – это просто увеличение срока кредита с уменьшением ежемесячного платежа. Ставка по кредиту остается прежней. Поэтому будьте готовы к большим переплатам, чем вы рассчитывали изначально.

"Я и жена – пенсионеры. В рабочие годы жена брала кредит на шубу в размере 100 тысяч рублей, спустя 2 года, мы вышли на пенсию, и начались проблемы, нам стало тяжело платить кредит в той же сумме.

Жене предложили реструктуризацию с уменьшением платежа с 7300 до 5600 рублей, жена согласилась. Нам оформили новый кредит еще на 5 лет (вместо оставшегося года), а общая сумма кредита с учетом всех предыдущих и предстоящих переплат составит теперь 300 тысяч. А ведь брали мы лишь 100."

Банкротство

С 1 октября 2015 года в соответствии с федеральным законом «О банкротстве физических лиц» любой российский гражданин может объявить себя банкротом.

Кому подходит:

  • Ваш долг по  кредитному договору более 500 тыс. рублей.
  • Просрочка платежей по кредиту более 3-х месяцев.
  • Отсутствие возможности платить по кредиту и в дальнейшем.

Механика:

  1. Подача заявления в арбитражный суд о признании физического лица банкротом. Подать заявление можете как вы, так и сам банк. Заявление может быть подано и в случае, если долг по кредиту меньше 500 тыс. рублей, но при этом, дело по такому иску будет открыто только в том случае, если долг окажется больше стоимости имущества заемщика.
  2.  Рассмотрение дела в суде.
  3. В большинстве случаев, итогом банкротства гражданина станет реализация имущества и назначение финансового управляющего. В более удачном варианте в отношении должника может быть применена реструктуризация долга или мировое соглашение с банком.
  4. Финансовый управляющий получает все права на распоряжение имуществом должника. То есть, он может продать ваше имущество и вырученные деньги отдать в банк на погашение задолженности. Размер вознаграждения финансового управляющего составляет 10 тыс. рублей плюс 2% процента от размера удовлетворенных требований кредиторов (оплачивается заемщиком). При этом у банкрота нельзя забрать (продать) единственное жилье и земельный участок на котором оно располагается, предметы обихода и бытовую технику, скот и домашних животных, призы и выигрыши, продукты питания и деньги (минимально прожиточный минимум, необходимый должнику и лицам, находящимся у  него на иждивении).
  5. За фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность.

Преимущества:

  • Официальное признание вашей финансовой несостоятельности.
  • С момента признания вас банкротом начисление всех санкций (штрафов и пени) прекращается (это не относится к алиментам).

Недостатки:

  • Процедура банкротства очень затратная как по времени, так и по деньгам.  Правильно оформить весь пакет документов очень сложно, а, чтобы все документы приняли с первого раза, потребуется нанимать юристов.
  • Дополнительно потребуется оплатить госпошлину в размере 6000 рублей (с 01.01.2017 - 300 рублей).
  • По результатам признания вас банкротом, вам назначат финансового управляющего, чьи услуги также не бесплатны.
  • В течение 3-х лет нельзя занимать управляющие должности в компаниях.
  • Банкрот до даты прекращения дела по банкротству не может выезжать за границу.
  • Объявить себя банкротом можно лишь раз в 5 лет.
  • В течение 3-х лет вы не сможете брать новые кредиты.

Совет:

Хорошо взвесьте свои финансовые возможности по ведению дела о банкротстве. Замечательно, если у вас есть знакомый юрист, который поможет вам в этом нелегком деле. В любом случае, лучше, если вы (должник) сами подадите иск в арбитражный суд прежде, чем это сделает банк. Так как в последнем случае вам дополнительно может грозить штраф в размер 1-3 тыс. рублей.

С одной стороны, банкротство – это выход из ситуации для тех, у кого реально нет ничего лишнего (одна квартира, минимальная заработная плата), потому что продать будет по сути нечего. С другой стороны: новый кредит взять нельзя будет, за границу выехать нельзя, постоянно должен уведомлять управляющего о состоянии своих дел. Нужно хорошо всё взвесить.

А что, если не платить по кредиту?

Все легальные способы снизить нагрузку по кредитным обязательствам были описаны выше. Но, всегда найдется тот, кто решит просто не платить по кредиту. И…будь, что будет. А, что будет, мы сейчас расскажем.

Банк продаст залог или взыщет долг с поручителя

Если вы оформляли кредит под обеспечение (залог или поручительство), то, первое, что сделает банк, это конфискует залоговое имущество или начет требовать долг с вашего поручителя.

К кому применяется:

  • Кредиты, оформленные под залог автотранспорта
  • Кредиты под залог недвижимости
  • Кредиты под поручительство
  • Кредиты с созаемщиками
  • Просрочка по кредиту свыше 2-х месяцев.
  • Срок исковой давности по кредиту не истёк (не прошло 3 года с момента внесения последнего платежа по кредиту).

Механика:

  1. В случае непогашения кредита, залоговое имущество становится собственностью банка. Банк может продать имущество и покрыть свои убытки.
  2. Если кредит выдавался под поручительство, то вся ответственность по уплате долга перекладывается на плечи поручителя. В дальнейшем поручитель (через суд) может  потребовать от заемщика компенсировать расходы по оплате кредита.
  3. Аналогичная ситуация с созаещиками.

Совет:

Если по вашему кредиту есть поручители или созаемщики, а вы не оплачиваете кредит. То вся ответственность перекладывается на их плечи. Но будьте готовы к тому, что созаемщик/поручитель также может обратиться в суд и потребовать от вас возмещения своих расходов.

Банк отдаст долг коллекторам

Банк может продать/передать ваш долг коллекторам.

К кому применяется:

  • Просрочка по кредиту свыше 2-х месяцев.
  • В вашем кредитном договоре прописано право банка передавать права по взиманию долгов третьим лицам.
  • Cрок исковой давности по кредиту не истёк (не прошло 3 года с момента внесения последнего платежа по кредиту).

Механика:

  1. Заемщику приходит соответствующее извещение о передаче дел коллекторам (закон вступит в силу с 1 января 2017).
  2. Банк либо продает просроченный долг коллекторскому агентству полностью, и заемщик будет с этого момента обязан оплатить кредит коллектору. Либо банк заключает с коллекторским агентством договор об оказании услуг по взысканию долга за определенное вознаграждение.
  3. Коллекторы связываются с должником дистанционно (смс, звонки, электронные письма) и уведомляют о необходимости погасить долг и предлагают пути решения возникших проблем по неоплате.
  4. Если предыдущие методы не возымели успеха, то коллекторы могут прибегнуть и к более жестким способам взыскать долги: угрозы, письма и звонки на работу, звонки родственникам и прочее. Но, естественно, все методы основаны только на психологическом давлении.
  5. Далее коллекторы обращаются в суд, для решения вопроса в судебном порядке.

Совет:

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, то лучше не прятаться от банка, и предупредить передачу долгов  коллекторам. Это по роду деятельности не самые приятные в общении люди. Попытайтесь договориться с банком о кредитных каникулах или реструктуризации. Еще один момент: с 1 января 2017 вступит  в силу «закона о коллекторах» — ФЗ № 230 «О защите прав физлиц при взыскании». Новый закон будет ограничивать время и периодичность контактов коллекторов с должниками. Нельзя будет взимать долги с несовершеннолетних, инвалидов 1 группы, граждан, находящихся на стационарном лечении и банкротов. Кроме того, должник вправе вообще отказаться от общения с коллекторами.

Банк подаст в суд

Если после общения с коллекторами должник не оплатил задолженность по кредиту, то банк (либо коллекторское агентство) могут подать на должника в суд.

К кому применяется:

  • Ваш кредит оформлен до 22.07.2016.
  • Просрочка по кредиту свыше 2-х месяцев.
  • Срок исковой давности по кредиту не истёк (не прошло 3 года с момента внесения последнего платежа по кредиту).

Механика:

  1. Банк/коллекторское агентство  уведомляет вас о задолженности по кредиту.
  2. Ждет 2 недели.
  3. Если вы не оплачиваете задолженность, то представитель банка подает иск в суд.
  4. По решению суда могут назначить: конфискацию залога (если кредит выдавался под залог), реструктуризацию кредита, мировое соглашение с банком или конфискацию имущества (список имущества, не подлежащего аресту ,приведен в разделе статьи о банкротстве). 

Совет:

Если вы добросовестный заемщик, и хотели бы оплатить кредит, да не можете. А банк изначально не пошел вам навстречу и не разрешил воспользоваться реструктуризацией кредита. То суд – хорошее решение в этом случае. Вам следует приходить на все заседания суда, и изначально заявить о своём согласии платить по кредиту, но в меньшими ежемесячными суммами. Тогда и банк будет вынужден пойти вам на уступки и согласиться на реструктуризацию кредита.

Банк взыщет  долг через нотариуса

Раньше у банка было всего 2 варианта решения проблемы взыскания задолженности: подать в суд на заемщика или продать долг коллекторам. Но, начиная с июля 2016 года, банки могут собирать долги в упрощенном варианте – по исполнительной надписи нотариуса!  Поэтому, если в вашем договоре есть пункт о взыскании просрочки без суда, а он, наверняка есть, если вы брали кредит после 22 июля 2016 года, то будьте готовы!

К кому применяется:

  • Ваш кредит оформлен после 22.07.2016.
  • Просрочка по кредиту свыше 2-х месяцев.
  • Долг не старше 2-х лет.
  • Не применяется к ипотечным кредитам.
  • Не могут использовать микрофинансовые организации.

Механика:

  1. Банк уведомляет вас о задолженности по кредиту.
  2. Ждет 2 недели.
  3. Если вы не оплачиваете задолженность, то представитель банка идёт к нотариусу за исполнительной надписью (предоставляет нотариусу документы, подтверждающие уведомление должника о наличии у него задолженности).
  4. Банк взыскивает долг через судебных приставов. То есть, по сути, исполнительная надпись нотариуса заменяет решение суда. Как и в случае с банкротством, арестовать могут далеко не всё имущество (список имущества, не подлежащего аресту ,приведен в разделе статьи о банкротстве).

Совет:

Вы всегда можете оспорить решение в суде. Но, как вы сами понимаете, в суд стоит обращаться только в том случае, если вы действительно не в состоянии оплатить кредит.





Оставьте свой комментарий



руб.