Страховка по кредиту - пустая трата денег или полезная вещь?

Страхование потребительского кредита

При оформлении кредита заемщику приходится нести ряд расходов. Это могут быть комиссии за те или иные услуги банка, затраты на оценку предмета залога (при залоговых займах), а также оплата услуг страховых компаний. Если еще несколько лет назад страховаться требовалось только при получении ипотеки или автокредитовании, то сейчас пакет страховых услуг заемщик может приобрести, получая и потребительские займы. О том, какие страховки предлагаются вместе с потребительскими кредитами и нужны ли они – в нашем материале.     

Виды страховок при получении кредита

  • Страхование жизни заемщика. Такое страхование предполагает, что в случае смерти заемщика страховая компания выплатит за него банку оставшуюся часть долга. Таким образом оказываются защищены интересы банка, заемщика, а также его наследников.
  • Страхование здоровья защитит интересы заемщика в случае болезни.
  • Страхование утраты трудоспособности. Страховой случай – получение группы инвалидности (какой именно зависит от условий полиса). 
  • Страхование от потери работы. 

Стоимость страхования может быть фиксированной или составлять процент от суммы кредита. Например, в «Райффайзенбанке» это 0,29 % займа, в «Юниаструм Банке» - 0,157-0,41 % от первоначальной суммы кредита в месяц (в зависимости от суммы кредита и выбранной программы страхования). «Альфабанк» попросит с заемщика за страховку 2,4-10,8 % в год при страховании жизни и 6,8-15,2  % при комплексном страховании жизни, здоровья и потери дохода. Компания «ВТБ Страхование», к услугам которой рекомендуется обращаться заемщикам «Банка Москвы», определяет стоимость страховки в процентах от суммы, которую получит заемщик при наступлении страхового случая. Предлагаются две программы: «Базовая» (страховые случаи - инвалидность, смерть или временная нетрудоспособность) за 0,36 % страховой суммы в месяц и «Премиум» (включает помимо названных страховых случаев потерю работы) за 0,4 % в месяц.      

Дьявол обитает в мелочах

Приобретая страховой полис, стоит внимательно изучить все условия. Например, вы страхуетесь от потери работы. В «МДМ-Банке» такая страховка возможна только при условии приобретения расширенного пакета рисков и страховым случаем считается лишь лишение работы из-за сокращения или при ликвидации компании. Иными словами, если компания-работодатель вынудит вас уволиться по собственному желанию, чтобы не платить выходное пособие, ситуация не будет являться страховым случаем. В «Альфабанке» выплату по риску «Увольнение» смогут получить только те, кто к моменту заключения договора со страховщиком отработал в компании по бессрочному трудовому договору не меньше года.    

Стоит также выяснить, каким образом подтверждается факт наступления страхового случая. Как правило, пакет документов достаточно обширен и лучше точно знать, что требуется, чтобы при наступлении неприятности не терять время на переоформление бумажек.  

Ошибочно думать, что стоимость страховки одинакова в любой страховой компании. Страховые услуги – это такой же сегмент рынка, как и любой другой, так что условия у разных поставщиков могут существенно отличаться. Возможность выбора есть далеко не всегда – банк может работать с одной конкретной компанией, но, если это возможно, сравните предложения нескольких фирм. Вполне возможно, что потратив час на изучение рынка, вы снизите затраты на страховку на 20-30 % (а это весьма существенно, если речь идет о кредитах на большие суммы). 

Обязательно ли страховаться?

В соответствии с законодательством РФ, страхование при получении кредита не может быть обязательным, так что никто не может заставить вас страховаться, если вы этого не хотите. Чтобы «убедить» заемщиков банки используют экономические стимулы. Например, АК «Барс Банк» снижает процентную ставку на два пункта для тех, кто застрахует жизнь и потерю трудоспособности. Страховая премия включается в сумму кредита, так что расходы заемщика не возрастут, лишь несколько увеличится общая сумма долга. Аналогичным образом поступает и «Росбанк» - кредит наличными на два года здесь дадут под  22,4 %, при оформлении страхования жизни и здоровья – под 20,4 %. «Банк Москвы» оставляет решение о страховании на усмотрение заемщика, подчеркивая, что его решение не окажет никакого влияния на решение о выдаче кредита или размер процентной ставки.

Несмотря на то, что при оформлении кредита сотрудники банка активно рекомендуют заключить договор страхования, вы не обязаны делать этого. Даже если вы откажетесь от страховок, это не может служить основанием для отказа в выдаче займа, хотя и может повлиять на условия кредитования. Если речь идет о большой сумме, повышение процентной ставки на несколько пунктов обойдется дороже, чем оплата страховки, в то время как при небольших кредитах риски, в общем, невелики, и от затрат на страховку вполне можно отказаться. 





Оставьте свой комментарий